ubezpiecz wyklad 3-[ www.potrzebujegotowki.pl ], Ściągi i wypracowania

[ Pobierz całość w formacie PDF ]
Tematem poniŇszego wykþadu bħdĢ ubezpieczenia obowiĢzkowe w Polsce.
Szczeglny nacisk poþoŇony zostanie na ubezpieczenia odpowiedzialnoĻci cywilnej
posiadaczy pojazdw mechanicznych (jako ubezpieczenie, z ktrym do czynienia ma
zapewne najwiħcej Polakw). Na koniec postaram siħ krtko scharakteryzowaę
organy zwiĢzane z ubezpieczeniami OC w Polsce.
I.
Ubezpieczenia obowiĢzkowe w Polsce.
Polskie prawo wymusza koniecznoĻę ubezpieczenia pewnych elementw Ňycia
codziennego czþowieka. Kwestie tĢ reguluje
Ustawa o Ubezpieczeniach
ObowiĢzkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim
Biurze Ubezpieczeı Komunikacyjnych
. Wskazuje ona nastħpujĢce typy
ubezpieczeı obowiĢzkowych:
a) ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdw mechanicznych za szkody powstaþe w
zwiĢzku z ruchem tych pojazdw (w skrcie na potrzeby poniŇszego wykþadu
nazywaę je bħdziemy OC kierowcw)
b) ubezpieczenie OC rolnikw z tytuþu posiadania gospodarstwa rolnego
c) ubezpieczenie budynkw wchodzĢcych w skþad gospodarstwa rolnego od ognia i
innych zdarzeı losowych (zwracam uwagħ, iŇ nie jest to ubezpieczenie OC!)
d) ubezpieczenia wynikajĢce z przepisw odrħbnych ustaw lub umw
miħdzynarodowych ratyfikowanych przez RzeczpospolitĢ PolskĢ, nakþadajĢcych
na okreĻlone podmioty obowiĢzek zawarcia umowy ubezpieczenia.
II.
Charakterystyka ubezpieczeı obowiĢzkowych i ubezpieczeı
OC
W zwiĢzku z przymusem zawarcia, umowy ubezpieczeı obowiĢzkowych (w tym
OC) sĢ w znacznie wiħkszym zakresie regulowane przez prawo. PrzyczynĢ tego jest
koniecznoĻę ochrony konsumentw przed formuþowaniem niekorzystnych dla nich
warunkw umw przez zakþady ubezpieczeı (korzystajĢce z tego, Ňe klient i tak musi
zawrzeę umowħ). Oznacza to m.in. Ňe umowa ubezpieczenia obowiĢzkowego
zawarta z naruszeniem przepisw w/w ustawy, oraz odrħbnych ustaw lub umw
miħdzynarodowych uwaŇa siħ za zawartĢ zgodnie z tymi przepisami. Za ustalenie
warunkw umowy ubezpieczenia obowiĢzkowego odpowiedzialny jest
minister
finansw
. Ubezpieczyciel
nie moŇe takŇe odmwię zawarcia
takiej umowy,
argumentujĢc na przykþad wysokim ryzykiem ubezpieczeniowym. Ustalanie taryfy
oraz wysokoĻci skþadek naleŇy juŇ do zakþadu ubezpieczeı, ale ma on obowiĢzek
informowaę organ nadzoru (obecnie KNF) o podstawach ich ustalania. Natomiast
wysokoĻę sumy gwarancyjnej, czyli sumy ubezpieczenia reguluje ustawa! KolejnĢ
Wykþad 3 Î
Temat: Ubezpieczenia ObowiĢzkowe
cechĢ wyrŇniajĢcĢ umowħ ubezpieczenia obowiĢzkowego, ubezpieczenia OC jest
jej
obowiĢzywanie pomimo niezapþacenia przez ubezpieczajĢcego skþadki w
terminie
.
a) Umowa ubezpieczenia odpowiedzialnoĻci cywilnej.
Ubezpieczenie OC rŇni siħ znacznie od pozostaþych ubezpieczeı. W tym
przypadku ochronĢ ubezpieczeniowĢ nie jest objħty ubezpieczony, lecz
poszkodowany w wypadku, ktrego sprawcĢ byþ ubezpieczony. W razie
wystĢpienia okreĻlonego w umowie zdarzenia losowego zamiast znanej
nam juŇ ekspektatywy (czyli prawa ubezpieczajĢcego do
odszkodowania/Ļwiadczenia w razie wypadku) powstaje roszczenie
poszkodowanego, ktremu szkodħ wyrzĢdziþ ubezpieczony.. Roszczenie
to moŇe byę skierowane do ubezpieczonego, bĢdŅ bezpoĻrednio do
ubezpieczyciela. W takiej sytuacji zakþad ubezpieczeı ma obowiĢzek
pokryę (do wysokoĻci sumy ubezpieczenia) szkodħ poszkodowanemu,
nawet w sytuacji, gdy ubezpieczony spowodowaþ wypadek umyĻlnie!
(w takim przypadku moŇe wystĢpię takŇe tzw.
regres ubezpieczeniowy
Î
czyli roszczenie ubezpieczyciela wobec ubezpieczajĢcego, ale szerzej o
tym napisze przy ubezpieczeniach OC kierowcw).
III.
Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdw mechanicznych
a)
umowa i jej zawieranie
Ustawa o ubezpieczeniach obowiĢzkowych, UFG i PBUK nakþada na kaŇdego
kierowcħ, ktry posiada samochd przymus zawarcia umowy ubezpieczenia OC.
Ubezpieczyciel, ktry otrzymaþ zgodħ na oferowanie takich ubezpieczeı nie moŇe
odmwię zawarcia umowy Ňadnemu z klientw. Standardowa umowa ubezpieczenia
OC kierowcw
zawierana jest na okres 12 miesiħcy
, po czym jeĻli do ostatniego
dnia trwania umowy wþaĻciciel pojazdu nie zgþosi ubezpieczycielowi wypowiedzenia
umowy, zostaje ona
automatycznie przedþuŇona
. Automatycznego przedþuŇenia
moŇe takŇe odmwię ubezpieczyciel, ale tylko w sytuacji gdy ubezpieczajĢcy nie
zapþaciþ skþadki w caþoĻci za ostatnie 12 miesiħcy. W przypadku pojazdw
historycznych, wolnobieŇnych, zarejestrowanych czasowo, bĢdŅ zarejestrowanych
przez poĻrednika w sprzedaŇy aut umowa ubezpieczenia moŇe zostaę zawarta na
okres krtszy niŇ 12 miesiħcy. Jak juŇ wczeĻniej wspomniaþem Î brak zapþacenia
skþadki w terminie nie powoduje rozwiĢzania umowy i wygaĻniħcia ochrony
ubezpieczeniowej. W przypadku zbycia pojazdu umowa przechodzi na nowego
wþaĻciciela, ktry ma 30 dni na jej wypowiedzenie. Zbywca ma obowiĢzek przekazaę
nabywcy dokumenty potwierdzajĢce zawarcie umowy ubezpieczenia OC, a takŇe
powiadomię zakþad ubezpieczeı o sprzedaŇy. JeĻli nowy wþaĻciciel zgodzi siħ na
kontynuacje obowiĢzujĢcego stosunku zobowiĢzaniowego, ubezpieczyciel kalkuluje
nowĢ skþadkħ na podstawie zniŇek/ zwyŇek przysþugujĢcych/obciĢŇajĢcych nowego
klienta. Warto zwrcię uwagħ na to, Ňe w takiej samej sytuacji ubezpieczenie
majĢtkowe samochodu Casco jest automatycznie rozwiĢzywane! WygaĻniħcie
umowy ubezpieczenia OC kierowcw moŇe nastĢpię tylko w sytuacji
wyrejestrowania pojazdu, udokumentowanej straty i 3 miesiĢce od upadku zakþadu
ubezpieczeı.
Polskie prawo nakþada na nabywcħ samochodu obowiĢzek zawarcia umowy
ubezpieczenia OC najpŅniej w dniu jego rejestracji
. (nie dotyczy to pojazdw
historycznych). Zakþad ubezpieczeniowym z tytuþu zawarcia takiej umowy uiszcza 1
euro opþaty ewidencyjnej (na CentralnĢ Ewidencje Pojazdw i Kierowcw Î CEPiK).
Kara za brak posiadania waŇnego ubezpieczenia OC wynosi : 500 euro za
samochd osobowy, 800 euro za samochd ciħŇarowy lub autobus, 100 euro za
pozostaþe pojazdy. Opþaty wnoszone sĢ na rzecz Ubezpieczeniowego Funduszu
Gwarancyjnego. Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna siħ od chwili zawarcia
umowy i opþacenia pierwszej skþadki. Tutaj takŇe wystħpuje rŇnica w stosunku do
majĢtkowego ubezpieczenia Auto Casco. Wystarczy wyobrazię sobie sytuacje gdy
kupujĢc wymarzony samochd, zawieramy jeszcze w salonie umowy ubezpieczenia
OC i AC. Siadamy za kierownicĢ iÈ na pierwszym skrzyŇowaniu wymuszamy
pierwszeıstwo. Dochodzi do stþuczki i nasz zakþad ubezpieczeı pokrywa koszty
naprawy poszkodowanego, albowiem umowa OC zapewnia ochronħ
ubezpieczeniowĢ od momentu jej zawarcia. Niestety kosztw nowego zderzaka,
reflektora i blacharza nikt nam nie pokryje, poniewaŇ umowy ubezpieczeı
majĢtkowych (a takĢ jest AC) zakþadajĢ zwykle rozpoczħcie ochrony
ubezpieczeniowej dopiero dzieı po podpisaniu umowy. A zatem nie warto
pierwszego dnia od zakupu zbytnio szaleę po drogach. Ubezpieczenie OC kierowcw
zaspokaja roszczenie poszkodowanego do wysokoĻci sumy gwarancyjnej. Jednak w
sytuacji, gdy poszkodowany miaþ dla swojego pojazdu wykupione ubezpieczenie AC
Î to ono w pierwszej kolejnoĻci pokrywa stratħ. Przykþadowo gdy wystĢpi
niejasnoĻę, w sprawie winy spowodowania wypadku, wwczas uczestnik wypadku,
Pan X posiadajĢcy ubezpieczenie AC moŇe z niego skorzystaę (pŅniej, gdy sprawca
wypadku zostanie ustalony, z jego ubezpieczenia OC przekazane zostanĢ Ļrodki do
zakþadu ubezpieczeı, ktry pokryþ szkodħ Panu X, z AC).
b)
ochrona ubezpieczeniowa i odszkodowanie
Ochrona ubezpieczeniowa w ubezpieczeniach OC kierowcw obowiĢzuje od
momentu zawarcia umowy i opþacenia pierwszej skþadki do wysokoĻci sumy
gwarancyjnej. Teoretycznie suma gwarancyjna jest ustalana przez zakþad
ubezpieczeı, ale w przeciwieıstwie do innych ubezpieczeı jej minimalnĢ wysokoĻę
reguluje ustawa Î a zatem na dzieı dzisiejszy jest to rwnowartoĻę w zþotwkach 1
500 000 euro na kaŇdĢ poszkodowanĢ osobħ, 300 000 euro w przypadku szkd w
mieniu. Obecnie Polska stoi przed koniecznoĻciĢ dostosowania wysokoĻci sum
gwarancyjnych ubezpieczeı OC do poziomu wymaganego przez Komisje EuropejskĢ
Î czyli w przypadku szkd na osobie 1 mln euro na poszkodowanego lub 5 mln euro
na caþe zdarzenie, zaĻ przy szkodach na mieniu 1 mln euro. Oznacza to koniecznoĻę
trzykrotnego zwiħkszenia aktualnie obowiĢzujĢcego w Polsce zakresu ochrony, a co
za tym idzie znaczĢcego wzrostu cen skþadek. Aby tego uniknĢę Polska skierowaþa
do KE propozycje ustanowienia okresu przejĻciowego, w czasie ktrego do 10
grudnia 2009 utrzymane zostaþyby dotychczasowe wielkoĻci sum gwarancyjnych,
zaĻ nastħpnie do 10 czerwca 2012 r. zostaþyby one podwojone. Dopiero od 11
czerwca 2012 w Polsce obowiĢzywaþby stawki w peþni zgodne z dyrektywĢ Komisji
Europejskiej.
Umowa ubezpieczenia OC kierowcw zapewnia pokrycie szkody powstaþej w
zwiĢzku z ruchem pojazdu mechanicznego, ale takŇe przy wsiadaniu i
wysiadaniu z niego, zaþadowywaniu i rozþadowywaniu, a takŇe podczas postoju i
garaŇowania. Z perspektywy poszkodowanego
nie jest istotne czy szkoda zostaþa
wyrzĢdzona umyĻlnie
Î ubezpieczyciel ma obowiĢzek wypþacię odszkodowanie.
Ma to natomiast znaczenie dla ubezpieczajĢcego i ubezpieczyciela
. W sytuacji
gdy :
a) kierujĢcy prowadziþ samochd pod wpþywem alkoholu, bĢdŅ Ļrodkw
odurzajĢcych.
b) kierujĢcy spowodowaþ wypadek umyĻlnie (nie mylię z tym, Ňe zawiniþ Î bo np.
wymusiþ pierwszeıstwo, czy nieprawidþowo wykonaþ manewr Î chodzi o
Ļwiadome, celowe spowodowanie wypadku)
c) kierujĢcy wszedþ w posiadanie pojazdu na drodze przestħpstwa (rozbiþ ukradzione
auto)
d) kierujĢcy nie posiadaþ wymaganych dokumentw upowaŇniajĢcych do
prowadzenia pojazdu mechanicznego
wystħpuje tzw.
regres ubezpieczeniowy
Î zakþad ubezpieczeı zwraca siħ z
roszczeniem wobec kierujĢcego o zwrot odszkodowania. W sytuacji gdy
ubezpieczyciel nie pokryþ w caþoĻci straty poszkodowanemu (tzn. pokryþ do
wysokoĻci sumy gwarancyjnej, ale szkoda byþa wiħksza), moŇe on (poszkodowany)
roĻcię wobec kierujĢcego o uzupeþnienie rŇnicy miħdzy stratĢ a wysokoĻciĢ
odszkodowania. JeĻli jeszcze doszþoby do roszczenia regresowego ze strony
ubezpieczyciela, bo przykþadowo kierujĢcy spowodowaþ wypadek pod wpþywem
alkoholu i teraz nie miaþ wystarczajĢco Ļrodkw by speþnię oba roszczenia Î
roszczenie poszkodowanego ma pierwszeıstwo przed roszczeniem zakþadu
ubezpieczeı.
Ubezpieczyciel zwolniony jest z odpowiedzialnoĻci wypþaty odszkodowania gdy
kierujĢcy spowodowaþ szkodħ na innym pojeŅdzie, ktrego jest takŇe wþaĻcicielem.
OchronĢ ubezpieczeniowĢ nie sĢ takŇe objħte przewoŇone za opþatĢ towary, bagaŇe
(te powinny byę osobno ubezpieczone), biŇuteria, gotwka itp.
Zakþad ubezpieczeı ma obowiĢzek wypþacię odszkodowanie w ciĢgu 30 dni od
zgþoszenia szkody przez poszkodowanego, albo innĢ osobħ uprawnionĢ do
zawiadomienia o szkodzie. W sytuacji, gdy te 30 dni to za maþo by ustalię
okolicznoĻci zdarzenia ubezpieczyciel musi wypþacię odszkodowanie do 14 dni po
terminie gdy te okolicznoĻci mogĢ zostaę ustalone. Nie moŇe to wszystko trwaę
dþuŇej niŇ 90 dni. Przypadek, w ktrym kierujĢcy pojazdem wyrzĢdziþ szkodħ nie
posiadajĢc waŇnej umowy ubezpieczenia OC, bĢdŅ sprawcy nie da siħ ustalię Î
zbiegþ z miejsca wypadku Î omwiony zostanie poniŇej, przy Ubezpieczeniowym
Funduszu Gwarancyjnym.
c) miħdzynarodowy wymiar umowy ubezpieczenia OC kierowcw
Ubezpieczenie OC kierowcw obejmuje takŇe szkody spowodowane przez
ubezpieczonego takŇe na terenie innych paıstw, ktrych biura narodowe sĢ
sygnatariuszami Jednolitego Porozumienia miħdzy Biurami Narodowymi.
Przykþadem dokumentu gwarantujĢcego ochronħ ubezpieczeniowĢ za granicĢ RP jest
zielona karta Î obecnie nie wymagana wewnĢtrz Unii Europejskiej. Po akcesji do
Wsplnoty Europejskiej polscy kierowcy muszĢ mieę zielonĢ kartħ gdy jadĢ do
Albanii, Andory, na BiaþoruĻ, do BoĻni i Hercegowiny, Iranu, Izraela, Maroka,
Macedonii, Moþdawii, Serbii i Czarnogry, Tunezji, Turcji i na Ukrainħ. Warto
zwrcię uwagħ na to, Ňe spoĻrd paıstw europejskich Rosja nie wymaga zielonej
karty Î jest to zwiĢzane z brakiem obowiĢzku posiadania jakiegokolwiek
ubezpieczenia komunikacyjnego w tym kraju (co jest ewenementem w Europie).
TakŇe zakþad ubezpieczeı oferujĢcy ubezpieczenia OC kierowcw musi ustanowię w
kaŇdym paıstwie Unii Europejskiej swego
reprezentanta do spraw roszczeı
. Jego
zadaniem jest likwidacja szkd spowodowanych przez ubezpieczonego na terenie
paıstwa, w ktrym w reprezentant dziaþa. Wykonuje on czynnoĻci likwidacyjne
szkody i reguluje pþatnoĻci odszkodowawcze. Jeden reprezentant do spraw roszczeı
moŇe wykonywaę czynnoĻci na rzecz wiħcej niŇ jednego zakþadu ubezpieczeı. MoŇe
nim byę zarwno osoba fizyczna, jak i prawna.
IV. Ubezpieczenie OC rolnikw i obowiĢzkowe ubezpieczenie
gospodarstw rolniczych
Umowa ubezpieczenia OC z tytuþu posiadania gospodarstwa rolnego zawierana jest
na 12 miesiħcy.
ObowiĢzek zawarcia umowy powstaje w dniu objħcia w posiadanie
gospodarstwa rolnego. Umowa wygasa z upþywem roku, a takŇe na skutek utraty
przez okreĻlone w umowie uŇytki i grunty charakteru gospodarstwa rolnego.
Odszkodowanie przysþuguje gdy wypadek, w zwiĢzku z posiadaniem gospodarstwa
rolnego spowoduje ubezpieczony rolnik, osoba pozostawiajĢca z nim w
gospodarstwie domowym, bĢdŅ osoba pracujĢca w jego gospodarstwie rolnym.
OchronĢ ubezpieczeniowĢ sĢ objħte zarwno szkody na osobach, jak i na mieniu.
Brak waŇnej umowy ubezpieczenia OC karany jest obowiĢzkiem wniesienia
opþaty na rzecz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego w wysokoĻci 30
euro.
[ Pobierz całość w formacie PDF ]

  • zanotowane.pl
  • doc.pisz.pl
  • pdf.pisz.pl
  • emaginacja.xlx.pl

    •