UOKiK Nie taki kredyt straszny - Ustawa o kredycie konsumenckim w pytaniach i odpowiedziach, opracowania z zakresu ...

[ Pobierz całość w formacie PDF ]
NIE TAKI KREDYT STRASZNY
USTAWA O KREDYCIE KONSUMENCKIM
W PYTANIACH I ODPOWIEDZIACH
MACIEJ CZAPLIŃSKI
Warszawa, sierpień 2012
 © Copyright by Maciej Czapliński and Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
plac Powstańców Warszawy 1
00-950 Warszawa
Tel. 22 55 60 800
e-mail: uokik@uokik.gov.pl
www.uokik.gov.pl
Opracowanie gra
fi
czne: Brygida Grodzicka
Druk: Drukarnia Braci Grodzickich SJ
ul. Geodetów 47a, 05-500 Piaseczno
www.dbg.com.pl
ISBN 978-83-60632-77-2
Nakład 2000 egz.
2
>>
MACIEJ CZAPLIŃSKI
 3
Spis treści
1. Ogólnie o ustawie........................................................................................... 4
2. Obowiązki przedkontraktowe............................................................................. 7
3. Zawarcie umowy ........................................................................................... 11
4. Odstąpienie od umowy o kredyt......................................................................... 12
5. Odstąpienie od umowy o kredyt wiązany .............................................................. 13
6. Wcześniejsza spłata kredytu............................................................................. 15
7. U kogo szukać pomocy? ................................................................................... 16
8. Akty prawne ................................................................................................ 20
>>
NIE TAKI KREDYT STRASZNY
— USTAWA O KREDYCIE KONSUMENCKIM
W PYTANIACH I ODPOWIEDZIACH
  1. Ogólnie o ustawie
Odsetki stałe i zmienne, stopy procentowe, LIBOR i WIBOR, kredyty i pożyczki, zdolność i ryzyko
kredytowe... Niewtajemniczonemu trudno połapać się w gąszczu prawniczych i ekonomicznych
terminów, okraszonych często jeszcze bankowym slangiem, które atakują nas codziennie z reklam
i ogłoszeń i od których roją się umowy podsuwane nam do podpisu. Kto się w tym połapie?
Profesjonalistom nietrudno byłoby wykorzystać niewystarczającą wiedzę przeciętnego człowieka,
by namówić go na podpisanie niekorzystnej umowy. A przecież w dzisiejszych czasach trudno żyć
bez kredytu.
Na szczęście prawodawcy mają świadomość tych zagrożeń i starają się im przeciwdziałać. Polska
jako państwo członkowskie Unii Europejskiej gwarantuje swoim mieszkańcom wysoki poziom
ochrony. Regulacje prawne dotyczące kredytów powstają zarówno na poziomie europejskim, jak
i krajowym. Wśród nich ważne miejsce zajmuje ustawa o kredycie konsumenckim. Jej celem jest
zapewnienie, byś Ty — konsument — dostał wszystkie informacje, które pozwolą Ci spośród licznych
ofert wybrać tę, która najbardziej będzie odpowiadała Twoim potrzebom.
Dajemy Ci do ręki tę broszurę, by ułatwić Ci poruszanie się po rynku kredytów i pożyczek.
Wyjaśniamy w niej znaczenie terminów, z którymi możesz się zetknąć, wskazujemy, jak się wycofać
ze złej decyzji, podpowiadamy, na co zwracać uwagę, gdzie znaleźć więcej informacji lub szukać
pomocy.
Ale uwaga! To Ty podejmujesz decyzje i Ty za nie odpowiadasz. Bądź świadomym
konsumentem.
Co to jest kredyt konsumencki?
Kredyt konsumencki to taka umowa, która podlega przepisom nowej ustawy o kredycie
konsumenckim, obowiązującej od 18 grudnia 2011 r. Biorąc po tym terminie kredyt w banku,
kupując na raty, pożyczając od
fi
rmy pożyczkowej, zawierasz umowę kredytu konsumenckiego
podlegającą nowej ustawie i w związku z tym przysługuje Ci szereg uprawnień. Jednak zawarta
umowa musi spełniać kilka warunków. Po pierwsze, kredyt musi być udzielony przez przedsiębiorcę
konsumentowi.
Kto to jest konsument?
Konsument to — według polskiego prawa — osoba
fi
zyczna, która nie prowadzi działalności
gospodarczej lub zawodowej albo wprawdzie prowadzi ją, ale dokonuje czynności prawnej
(tu — zawiera umowę) bez związku z tą działalnością. Odróżnienie czynności związanych
z działalnością gospodarczą od konsumenckich może czasami rodzić problemy. Np. kredyt
zaciągnięty przez rolnika na naprawę dachu budynku gospodarczego nie jest umową konsumencką,
ale jeśli ten sam rolnik weźmie pożyczkę na naprawę dachu domu mieszkalnego, dokonuje tej
czynności jako konsument.
Pamiętaj!
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą lub zawodową i robisz zakupy na potrzeby tej
działalności, nie jesteś konsumentem ani nie chronią Cię regulacje konsumenckie!
4
>>
MACIEJ CZAPLIŃSKI
 Kto jest kredytodawcą w rozumieniu ustawy?
De
fi
nicja kredytodawcy w nowej ustawie jest szeroka. Obejmuje każdego przedsiębiorcę (również
osobę
fi
zyczną prowadzącą indywidualną działalność gospodarczą), który w jakikolwiek sposób
kredytuje konsumentowi zakup towaru lub usługi. Najczęściej będą nimi banki, spółdzielcze
kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) i instytucje parabankowe udzielające pożyczek (np.
tzw. chwilówek albo pożyczek „na dowód”). Kredytodawcą w rozumieniu ustawy będzie też
każdy sprzedawca, który oferuje konsumentom sprzedaż na raty, chociaż trzeba podkreślić,
że to rzadka sytuacja, bo najczęściej przy sprzedaży na raty umowę kredytu zawiera się
z bankiem. W konsekwencji umowy o kredyt konsumencki to m.in. pożyczki (w tym popularne
chwilówki), kredyty bankowe, a także bardziej złożone konstrukcje, jak umowy o odroczeniu
terminu zapłaty, umowy kredytu na rzecz osoby trzeciej, umowy o kredyt odnawialny. Ustawa
ma również zastosowanie — to ważna nowość — do pośredników kredytowych, czyli takich
fi
rm,
które przygotowują, oferują lub zawierają umowy na rzecz kredytodawcy. Będą to zatem różnego
rodzaju
fi
rmy pośredniczące, oferujące pomoc w doborze oferty kredytu. Robią to w zamian za
prowizję lub inne wynagrodzenie, o czym możesz nawet nie wiedzieć, bo często są one wypłacane
przez bank.
5
Czy każda taka umowa podlega ustawie o kredycie konsumenckim?
Nie. Podlegają jej umowy zawarte po wejściu w życie nowej ustawy, których wartość nie przewyższa
255 550 zł lub ich równowartości w walucie obcej. Natomiast nie stosuje się jej do popularnych
kredytów „0%” (bez odsetek i żadnych innych kosztów) ani do kredytów udzielanych na podstawie
szczególnych przepisów, których koszty są niższe od powszechnie stosowanych na rynku —
będą to np. kredyty w programie „Rodzina na swoim” albo do
fi
nansowywane przez instytucje
państwowe — na termomodernizację budynków, instalację paneli słonecznych itp. W odniesieniu
do niektórych rodzajów kredytów stosuje się tylko część przepisów ustawy. Dotyczy to przede
wszystkim kredytów w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, przekroczenia środków na
takim rachunku, a także umów przewidujących odroczenie płatności, gdy konsument już jest
w zwłoce z zapłatą kredytu. Jeśli planujesz zaciągnięcie takiego kredytu, sprawdź w ustawie,
jakie przepisy będą miały do niego zastosowanie. Natomiast do kredytów hipotecznych stosuje się
tylko kilka jej przepisów dotyczących obowiązków informacyjnych, elementów umowy i formy,
w jakiej ma być zawarta, a także sankcji kredytu darmowego (zob. s. 12).
Dla ułatwienia te zagadnienia, które mają znaczenie dla kredytów hipotecznych, oznaczamy
w dalszej części broszury rysunkiem domku.
A co z pozostałymi umowami?
Umowy zawarte przed 18 grudnia 2011 r. podlegają przepisom poprzednio obowiązującej ustawy
o kredycie konsumenckim. Niektóre uregulowania w niej zawarte różnią się od nowych — np.
dotyczące wypowiedzenia umowy albo spłaty kredytu przed terminem. Natomiast do kredytów
„0%”, kredytów o wartości większej niż 255 550 zł stosuje się Kodeks cywilny i — jeśli kredytodawcą
jest bank lub SKOK — Prawo bankowe (zobacz rozdział „Akty prawne” s. 20). To samo dotyczy
kredytów hipotecznych (w zakresie nieuregulowanym ustawą o kredycie konsumenckim, bo
przypominamy, że tylko niektóre jej przepisy mają zastosowanie do tych kredytów).
>>
NIE TAKI KREDYT STRASZNY
— USTAWA O KREDYCIE KONSUMENCKIM
W PYTANIACH I ODPOWIEDZIACH
  [ Pobierz całość w formacie PDF ]

  • zanotowane.pl
  • doc.pisz.pl
  • pdf.pisz.pl
  • emaginacja.xlx.pl

    •