Ubezpieczenia majÄ…tkowe, Refetat ubezpieczenia

[ Pobierz całość w formacie PDF ]
Ubezpieczenia majątkowe
Według definicji zawartej w Kodeksie Cywilnym (art.821) przedmiotem
ubezpieczenia majątkowego może być mienie albo odpowiedzialność cywilna. Ogra-
niczenie przedmiotu ubezpieczenia majątkowego wyłącznie do odpowiedzialności
cywilnej i mienia (czyli materialnych składników majątku) stanowi spuściznę po so-
cjalistycznej teorii majątku jako przedmiotu ubezpieczenia. Ponieważ podział ten
nie odpowiada potrzebom współczesnej gospodarki rynkowej, w literaturze podkre-
śla się potrzebę powrotu do powszechnie obowiązującej w krajach rozwiniętych teo-
rii interesu majątkowego w ubezpieczeniu. W myśl tej teorii przedmiotem ubezpie-
czenia może być każdy legalny interes majątkowy dający się wycenić w pienią-
dzach, a zatem majątek ubezpieczonego pojmowany jako abstrakcyjna wielkość ra-
chunkowa( wszystkie aktywa i pasywa obecne i przyszłe). Teoria ta pozwala na sto-
sowanie konstrukcji ubezpieczeniowych odpowiadających potrzebom obrotu gospo-
darczego. Na gruncie obecnie obowiązującego prawa ubezpieczeniowego obowią-
zywanie teorii interesu ubezpieczeniowego można- wbrew brzmieniu art. 821 k.c.-
wywieść z treści art. 808 k.c. dopuszczającego zawarcie umowy ubezpieczenia na
rzecz osoby trzeciej, czy z załącznika do ustawy o działalności ubezpieczeniowej, w
którym przewiduje się prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w zakresie ubez-
pieczeń majątkowych, których przedmiot nie daje się zakwalifikować ani do mienia,
ani do odpowiedzialności cywilnej. Z tego względu można postawić tezę, że przd-
miotem ubezpieczenia majątkowego jest każdy interes gospodarczy dający wycenić
się.
Umowa ubezpieczenia majątkowego-
jest to umowa cywilno prawna dwóch
lub więcej stron, na podstawie której ubezpieczyciel zobowiązuje się do spełnienia
określonego w umowie świadczenia, ale ubezpieczony zobowiązuje się zapłacić
określoną w umowie składkę.
Posiadane mieszkanie lub dom oraz wszystko to, co przez lata zostało w nim
zgromadzone, to prawdopodobnie najcenniejszy dorobek życia. Życie uczy, że w
ka
żdej chwili, w wyniku zdarzeń od nas niezależnych można utracić go w części lub
w całości. Należy, zatem spróbować przewidzieć ewentualne starty i zastanowić się
nad wyborem takiej ochrony ubezpieczeniowej, która pozwoli na odtworzenie utra-
conego mienia. Należy przy tym pamiętać, że szkody powstałe w efekcie różnych
zdarzeń losowych mogą zostać wyrównane całkowicie lub częściowo, w zależności
od cech wykupionej polisy.
Funkcje ubezpieczeń majątkowych:
•
Ochronna- powinna spełniać zasady: realności, pełności, powszechności,
szybkości wypłaty
•
Prewencyjna- działalność w różnej formie zmierzająca do zmniejszenia za-
grożenia i szkód losowych
•
Finansowa- gromadzenie środków finansowych w postaci rezerw
Ogólne warunki każdego ubezpieczenia majątkowego (OWU) zawsze precyzują, co
może być przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej.
W przypadku ubezpieczenia domów i mieszkań ochroną obejmuje się przede
wszystkim:
•
Dom jednorodzinny
•
Mieszkanie jako część budynku wielomieszkaniowego
•
Stałe elementy domu lub mieszkania
•
Mienie ruchome znajdujące się w domu lub mieszkaniu
Dodatkowo ubezpieczenie może obejmować:
•
Garaż, piwnicę, komórkę, strych lub inne pomieszczenia gospodarcze znaj-
dujące się w tym samym budynku
•
Obiekty tzw. małej architektury, wolnostojące na terenie tej samej posesji
czyli garaż, altana, ogrodzenie lub inne pomieszczenie gospodarcze
•
Stałe elementy czy mienie ruchome w tych pomieszczeniach
Zakres ochrony ubezpieczeniowej może obejmować szkody wywołane
przez następujące zdarzenie:
•
Pożar, uderzenie pioruna, huragan, opady atmosferyczne, powódź, lawina,
spływ wód po zboczu, osunięcia lub zapadnięcia się ziemi, zalanie, wybuch,
upadek statku powietrznego
•
Zniszczenia powstałe w wyniku akcji ratowania mienia, związanej z powyż-
szymi zdarzeniami
•
Kradzież z włamaniem oraz dodatkowo rabunek, oszustwo, dewastacja i
wandalizm
•
Zniszczenia powstałe w związku z powyższymi zdarzeniami
Wchodzące w skład ubezpieczanego mienia elementy różnią się pod względem po-
datności na określone rodzaje ryzyka. Oznacza to, iż prawdopodobieństwo ich utra-
ty lub zniszczenia w wyniku określonych zdarzeń losowych może być duże, niewiel-
kie lub nie występuje wogóle.
Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes mająt-
kowy dający się wycenić w pieniądzach, a zatem:
•
Majątek pojmowany jako abstrakcyjna wielkość rachunkowa
•
Odpowiedzialność cywilna
Konsekwencją tych różnic jest ustalenie odrębnych stawek taryfowych dla poszcze-
gólnych rodzajów mienia i zdarzeń losowych.
Przedmiot ubezpieczenia może obejmować:
1.
Mury domu i budynku mieszkalnego (wielorodzinnego)
2.
Elementy stałe domu lub mieszkania, do których zaliczyć należy:
•
drzwi i okna
•
urządzenia i elementy instalacji wodno-kanalizacyjnej, grzewczej i
elektrycznej.
•
Wykończenie sufitów, ścian i podłóg, powłoki malarskie, tapety, bo-
azerie
•
Piece, kominki
•
Meblościanki, meble wbudowane, antresole
•
Sygnalizacja alarmowa
3.
Mienie ruchome:
•
meble stojące i wiszące
•
urządzenia gospodarstwa domowego
•
zapasy, odzież i przedmioty osobistego użytku
•
sprzęt turystyczny, sportowy i rehabilitacyjny
•
sprzęt elektroniczny, fotograficzny i muzyczny
•
dzieła sztuki, antyki i zbiory kolekcjonerskie
•
wartości pieniężne, papiery wartościowe oraz biżuteria
•
rzeczy wypożyczone (jeśli fakt ich wypożyczenia jest udokumentowa-
ny)
•
niektóre zwierzęta domowe (psy, koty, ptaki, ryby) pod warunkiem,
że nie są utrzymywane w celach hodowlanych lub handlowych
Ubezpieczenie obejmuje zwyczajowo nie tylko elementy stałe i mienie ruchome
znajdujące się w domu lub mieszkaniu, ale także w garażu, piwnicy, pralni domowej
i na strychu. Niektóre towarzystwa- bez dodatkowych opłat- obejmują ochroną tak-
że mienie ruchome w trakcie przeprowadzki, tj. w trakcie transportu dokonywanego
przez wyspecjalizowaną w tym zakresie firmę.
Wymienione rodzaje majątku mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową w
zakresie następujących ryzyk:
•
mury (z elementami stałymi lub bez)- od żywiołów
•
elementy stałe- od żywiołów i kradzieży
•
mienie ruchome- od żywiołów i kradzieży
•
mała architektura (dodatkowo)- od żywiołów
•
przedmioty wartościowe (dodatkowo)- od żywiołów i kradzieży
•
dom w budowie- od żywiołów
•
domek letniskowy- od żywiołów i kradzieży
Ubezpieczenie mienia ruchomego od kradzieży z włamaniem i rabunku nie jest
możliwe bez ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Natomiast ubezpie-
czenie mienia ruchomego może być zawierane niezależnie od ubezpieczenia nieru-
chomości
(substancji budynku, elementów stałych).
Ubezpieczenia od ognia i innych żywiołów dla osób fizycznych obejmują
budynki i lokale mieszkalne:
1.
Budynki- w trakcie budowy, w trakcie urzytkowania
2.
Lokale mieszkalne
3.
Nakłady inwestycyjne poniesione na modernizację pomieszczeń
4.
Mienie osób fizycznych
Jeśli coś nie jest budynkiem, to jest budowlą np.: most, wiadukt.
Przedmiotem ubezpieczenia w ubezpieczeniach od ognia i innych żywiołów
mogą być:
1.
Budynki
2.
Mienie ruchome:
•
techniczne urządzenia
•
maszyny
•
narzędzia produkcyjne
•
środki transportowe
•
surowce
•
towary
•
półfabrykaty
•
wyroby gotowe
•
opakowania
•
gotówka, papiery wartościowe
•
sprzęt komputerowy
3.
Mienie stanowiące własność osób trzecich:
•
jeżeli przekazane zostało ubezpieczającemu w celu wykonania usługi,
do przechowania itp.
•
Należące do mienia osobistego użytku pracowników zatrudnionych u
ubezpieczającego
Ubezpieczenie nie obejmuje (w ubezpieczeniu ogniowym) : drzew i krzewów, biżu-
terii, gotówki, papierów wartościowych, taśm magnetofonowych, nośników danych.
[ Pobierz całość w formacie PDF ]

  • zanotowane.pl
  • doc.pisz.pl
  • pdf.pisz.pl
  • emaginacja.xlx.pl

    •